编者按

您好，欢迎来到《明白说法》，这里是上海市普陀区社区“法治带头人、法律明白人”案例普法专栏。

我们扎根社区一线，邀请身边的“法治带头人、法律明白人”，用真实、鲜活的矛盾纠纷案例，把法律规定讲明白、讲透彻，让您遇到事知道“法律怎么说、自己怎么办”。

在上海市普陀区长寿路街道，有这样一位法律明白人——沈望云。他从警36年，退休后选择扎根社区，无偿为居民提供法律服务。十余年间，他接待群众2600余人次，成功化解大量婚姻家庭、邻里纠纷、侵权责任等社区高频矛盾纠纷。

《明白说法》第一季，我们精选沈望云法律工作室接待过的真实案例，用讲故事的方式，把法律翻译成家常话，每期一个小故事，让您看得懂、用得上，做自己生活里的“法律明白人”。

不少市民聘请钟点工上门打扫家务时，都会心存顾虑：如果家政人员在家擦玻璃、保洁过程中不慎摔伤，雇主是否需要承担赔偿责任？如何提前做好风险防控，选择合适保险，避免发生高额赔偿纠纷。

家住普陀区的王阿姨就遇到了这样的困惑，专程前往沈望云法律工作室咨询求助。

 

王阿姨日常聘请钟点工上门提供保洁、家务服务，一直十分担心安全问题。她想弄清楚，一旦钟点工在作业期间发生摔伤事故，自己作为雇主是否要承担赔偿责任，同时希望了解风险防范手段与保险选购要点，防范后续产生大额赔偿争议。

工作室老师接待了王阿姨，细致讲解私人聘请钟点工背后容易被忽视的法律风险。很多雇主存在认知误区，认为只要钟点工自行购买一份普通意外险就可以高枕无忧。实际上普通意外险的职业类别大多不包含家政保洁岗位，一旦发生意外，保险公司常以职业类别不符为由拒赔。即便钟点工自行投保家政意外险，该保险赔付对象是钟点工本人，并不能当然免除雇主法定赔偿责任，钟点工仍有权向法院起诉，要求雇主承担赔偿。

工作室工作人员向王阿姨介绍两类适配的保险产品。第一类为家政人员意外险，保障钟点工在提供家政服务期间，因意外受伤产生的医疗等相关损失；第二类为家庭家政专属雇主责任险，用于转移雇主自身需要承担的赔偿风险，还可附加第三者责任保障。倘若钟点工工作时不慎打碎家中贵重物品，或是造成第三方人身受伤，相关损失也可申请理赔。工作人员同时告知，上海设有普惠型家政专项保险，完成备案持证的家政人员可享受政府保费补贴，性价比更高。投保方式灵活，可选择一年期，也支持按月短期投保；单次临时保洁，还可购买短期临时用工险。工作人员特别提醒，居民选购保险时，务必留意保单保障范围是否包含擦拭外窗这类高风险作业项目，仔细阅读保单免责条款。

经工作室释法，王阿姨提前厘清法律边界，掌握保险配置方案，从源头规避家政用工风险。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第一千一百九十二条：个人之间形成劳务关系，提供劳务一方因劳务造成他人损害的，由接受劳务一方承担侵权责任。接受劳务一方承担侵权责任后，可以向有故意或者重大过失的提供劳务一方追偿。提供劳务一方因劳务受到损害的，根据双方各自的过错承担相应的责任。

法条导读：

1. 居民私下直接聘请钟点工，双方属于个人之间劳务关系，钟点工在提供劳务过程受伤，法院会按照双方各自过错划分赔偿责任，雇主有可能需要承担赔偿。

2. 家政人员意外险 ≠ 雇主责任险：家政意外险保障对象是家政服务人员本人；雇主责任险保障的是雇主，用来转嫁雇主的法律赔偿责任，二者不能互相替代。

3. 投保时一定要确认保险职业范围包含家政保洁，不能随便购买普通内勤类意外险，否则出险后极易出现拒赔。擦外墙玻璃属于高风险作业，很多保险产品直接将该情形列为免责，购买前务必看清楚保障范围。

普法提示：

不少居民找钟点工只看重服务价格，忽略安全风险，一旦发生摔伤事故，双方极易产生大额赔偿矛盾。广大居民在聘请家政钟点工时，优先选择正规家政公司派遣人员；如果是直接私聘家政人员，应当提前通过保险方式分散风险，做好事前防范，减少后续诉讼纠纷。

劳务用工风险重在事前预防，保险是分散风险一项重要手段。家政服务岗位有其特殊性，不能简单套用普通意外险。大家在雇佣钟点工的时候，分清两类保险不同保障作用，按需配置保障，既保护务工人员人身安全，也守护好家庭自身财产安全，实现双方风险共防、减少矛盾纠纷。

特别提示：保险仅用于分散经济赔付风险，不等于免除雇主法定侵权责任；若保险保额不足以覆盖全部损失，超出部分雇主仍需要依法承担赔偿。

本期主讲：沈望云

上海市普陀区长寿路街道社区“法律明白人”，36年从警经历，沈望云法律工作室负责人，十余年无偿为社区居民提供法律服务。